Seguro cuando no puede trabajar

Cuando se acerca a sus últimos diez años de trabajo, ¿se ha preguntado alguna vez cómo pagará las facturas si está gravemente enfermo durante mucho tiempo? Ya sea que trabaje por cuenta propia o para una empresa, tal vez debería considerar comprar una póliza de seguro por discapacidad a largo plazo.

Cuando la enfermedad de Lyme y la meningitis hicieron que el abogado litigante de Baltimore se ausentara durante un año, tal política protegió los ingresos de Steve Silverman. Silverman, que tiene casi 50 años, dijo: «Es realmente debilitante. De hecho, mis ingresos se han reducido a la mitad». Puede trabajar a tiempo parcial y la póliza cubre parte de su pérdida de ingresos. «Esto es realmente importante en términos de poder mantener mis obligaciones con la educación de mis hijos», dijo. La póliza de Paul Revere Life Insurance Company está diseñada para entrar en vigencia cuando sus ingresos sean menos del 20% de sus ingresos previos a la discapacidad y cubran el 67% de sus ingresos, hasta los primeros $ 80,000, y ligeramente cuando los ingresos superen el umbral de Reducir.

Es probable que los trabajadores de cincuenta y sesenta años de edad bajen el salario más alto de su vida, y se encuentran en la edad en la que se enfrentan a la mayor probabilidad de sufrir una enfermedad o lesión. William Franklin, director gerente de Franklin Financial Group en Hunter Valley, Maryland, dijo: «La mayor incidencia de reclamos son los de 50 años o más. El grupo vende seguros a pequeñas empresas e individuos. Según Guardian Life Insurance Company, 90 El% de las reclamaciones se deben a enfermedades y el 10% a lesiones. Las reclamaciones por discapacidad más comunes involucran problemas de espalda, rodilla, cadera y otros problemas musculoesqueléticos, así como cáncer y problemas relacionados con el corazón.

Phil Bruen, vicepresidente de desarrollo de productos de vida y discapacidad de MetLife, dijo que solo la mitad de los trabajadores tienen algún tipo de seguro de discapacidad a largo plazo. Aunque la mayoría de los estados exigen que los empleadores proporcionen un seguro por discapacidad durante varias semanas o meses, muchos empleadores se detienen ahí.

Cuando la empresa proporciona un seguro a largo plazo, la póliza generalmente limita la cobertura del seguro al 50% de los ingresos. Si el empleador proporciona un seguro complementario, el trabajador lo pagará de su propio bolsillo. Bruen dijo que dicho seguro generalmente no cubre pérdidas de comisiones, compensación de bonificaciones o ingresos relacionados con opciones sobre acciones. Agregó que la mayoría de los reclamos involucraban a personas que no pudieron trabajar durante dos o tres años.

Si su empleador proporciona un seguro, deberá decidir si compra el plan complementario de la empresa o compra un seguro personal. Pagará impuestos sobre la renta sobre cualquier beneficio que reciba del plan de discapacidad proporcionado por la empresa; los gastos del plan personal están exentos de impuestos. Pero Jim Edholm, presidente de Andover Commercial Welfare Insurance en Massachusetts, un corredor de seguros grupales, dijo que el seguro complementario del empleador se proporciona a una tarifa grupal, que es aproximadamente tres veces menor que el costo de una póliza de seguro individual. Además, si compra a través de su empleador, no necesita tener cobertura médica (si compra un seguro personal, lo necesita).

Si trabaja por cuenta propia o su lugar de trabajo no proporciona discapacidad a largo plazo, debe considerar el mercado personal. La cobertura, la disponibilidad y los precios dependen de su edad y salud, y de si fuma. La prima también depende de su ocupación y del nivel de ingresos que desee reemplazar. Las compañías de seguros pueden excluir la cobertura para condiciones preexistentes, o pueden cobrarle más o negarse a brindarle una póliza de seguro. (Silverman compró un plan personal cuando trabajaba por cuenta propia y decidió conservarlo después de establecer su propio bufete de abogados).

Cuanto menor sea la edad en el momento de la compra, más barata será la prima. La póliza integral ProVider Plus proporcionada por Guardian proporciona a un hombre sano de 50 años un beneficio mensual de 5.000 dólares estadounidenses antes de los 65 años, o 2.722 dólares estadounidenses por año. Una persona de 55 años que adquiera la misma póliza pagará US $ 3264 al año.

Las mujeres tienen una tasa de discapacidad más alta que los hombres y pueden pagar un 30% más de costos de póliza de seguro que los hombres. Las observaciones sobre la herramienta de fijación de precios de seguros en línea PolicyGenius muestran que un hombre sano de 50 años pagará entre US $ 2.844 y US $ 3.840 por año en costos de póliza, similar al costo de una póliza de una mujer sana de 50 años entre US $ 3.696 y US $ 5.004 .

La mayoría de las pólizas de seguro vendidas tienen «antigüedad de emisión», lo que significa que las primas no aumentarán debido a su edad. Debe observar todas las fuentes de ingresos y luego calcular el costo para calcular la cantidad de seguro que necesita. Las pólizas de seguro generalmente cubren del 50% al 70% de los ingresos totales. Aquí hay otras cosas a considerar:

Definición de discapacidadFranklin dijo que debe comprar un seguro de «ocupación propia», lo que significa que mientras no pueda realizar sus tareas laborales, la póliza pagará. Si compra un seguro para «cualquier ocupación», es posible que no se pague la póliza de seguro si puede realizar diferentes tipos de trabajo. Por ejemplo, si un contador puede actuar como cajero, es posible que se le nieguen los beneficios. Franklin dijo que existen diferentes versiones de «Ocupación propia», así que asegúrese de comprender estas definiciones. Los costos de propiedad son más altos, pero valen la pena.

Período de eliminaciónEste es el tiempo que debe esperar desde el inicio de su discapacidad hasta el inicio de los beneficios. El período de espera suele ser de 60, 90, 180 o 365 días. Cuanto más largo sea el período, menos pagará. Los expertos recomiendan 90 días para la mayoría de las personas.

Período de beneficioLa póliza generalmente proporciona pagos mensuales por un período de dos, cinco o diez años, o hasta la edad de jubilación. La póliza puede definirse como de 65 o 67 años. Cuanto más largo sea el período, más pagará. Según las estadísticas, el período de beneficio de cinco años cubrirá la duración promedio de la mayoría de las discapacidades a largo plazo.

Cobertura restanteEsta opción también paga beneficios por alguna discapacidad que cause pérdida de ingresos, de modo que pueda continuar trabajando a tiempo parcial o en puestos de bajo pago y recibir beneficios para compensar la pérdida de ingresos. La discapacidad parcial es más probable que la discapacidad total, por lo que el seguro restante puede valer el costo adicional: para un hombre de 55 años, alrededor de $ 50 por mes.

Política no cancelableCon esta función, la compañía de seguros no puede cancelar su póliza ni aumentar su prima. Si solo elige «renovación garantizada», puede reducir el pago por adelantado, pero con el tiempo, si la compañía de seguros obtiene la aprobación del estado para aumentar la tasa para todos los titulares de pólizas de un tipo particular de póliza, la prima puede aumentar. Como mínimo, obtenga una póliza renovable garantizada, pero la ruta no cancelable proporciona más previsibilidad.

La compañía de seguros que utilice debe tener la calificación más alta de, o. En lugar de comprar directamente a una empresa, es mejor tratar con agentes que puedan obtener pólizas de seguro de varias empresas.

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