Proteger las anualidades de las compañías de seguros en quiebra

Muchos jubilados compran anualidades para protegerse de la recesión económica y proporcionar ingresos garantizados por el resto de sus vidas. Pero, ¿qué sucede si espera que las compañías de seguros que brindan estas garantías de por vida terminen en problemas financieros?

Si la compañía de seguros es insolvente, la asociación de garantía estatal proporcionará una red de seguridad para proteger los fondos de la póliza de seguro y la anualidad. Pero la cantidad de protección varía de un estado a otro. Calcular cuánto seguro obtendrá puede ser complicado, especialmente si recibe gastos de por vida.

Peter Gallanis, presidente de la Asociación Nacional de Garantía de Seguros de Vida y Salud, dijo que desde 2008, solo seis compañías de seguros que han sido aprobadas para vender anualidades y seguros de vida han entrado en el proceso de gestión de quiebras. La mayoría son pequeñas empresas regionales. Sin embargo, comprender las medidas de protección existentes y los pasos que puede tomar antes de comprar una anualidad puede darle tranquilidad.

Si una compañía de seguros comienza a tener problemas financieros, el regulador de seguros del estado donde está ubicada la compañía trabajará con la asociación de garantías para encontrar otra compañía que se haga cargo de su negocio. Si el regulador interviene temprano, la transición puede ser perfecta.

Pero si la empresa quiebra repentinamente, es posible que sus fondos no estén disponibles temporalmente cuando la asociación de garantía y los reguladores estatales estén buscando una nueva compañía de seguros. «Nunca interrumpen el pago de la anualidad programada», dijo Galanis. Sin embargo, los reguladores pueden restringir los pagos únicos, dijo.

Si el regulador no puede encontrar otra compañía de seguros, se activará la cobertura de la asociación de garantía. El límite de beneficios varía según su estado de residencia. La mayoría de los estados brindan beneficios de anualidad de $ 250,000, pero el límite en New Hampshire es de solo $ 100,000 (lo mismo es cierto para Puerto Rico). Los 12 estados y el Distrito de Columbia tienen un límite de $ 300,000 o más. Visite el sitio web del grupo Gallanis para obtener un enlace a la asociación de su estado.

La cobertura varía según la anualidad

La cobertura puede variar según el tipo de anualidad que tenga. Si tiene una anualidad fija diferida, la asociación de garantía limita el valor de rescate en efectivo que se aplica a la cuenta; si retira la anualidad, la cantidad que puede obtener después de la tarifa de rescate. Con una anualidad fija diferida, su inversión aplazará el crecimiento fiscal hasta que comience a retirarlo o convertirlo en un flujo de ingresos.

Los fondos de una anualidad variable generalmente se invierten en fondos mutuos en su propia cuenta. Sin embargo, si la compañía de seguros es insolvente, los fondos cubiertos por la cuenta general de la compañía de seguros pueden estar en riesgo. Esto puede incluir cualquier valor garantizado que exceda el valor real de su inversión.

Si el valor de su anualidad excede el límite de la asociación de garantía, puede obtener más dinero después de la liquidación de la compañía de seguros.

Si recibe o está a punto de recibir los gastos de por vida de una anualidad, el cálculo se vuelve más complicado. La cobertura se basará en el valor de los flujos de ingresos futuros en dólares estadounidenses de hoy. Si el valor actual neto de la anualidad es menor que el límite, sus gastos continuarán como de costumbre. Si su valor es mayor, el pago seguirá llegando al límite y, una vez que se liquide la compañía de seguros, puede obtener pagos adicionales.

Conozca la cobertura en su estado antes de invertir. Mark Cortazzo es un planificador financiero certificado en Parsippany, Nueva Jersey, y está buscando compañías de seguros con calificaciones de solidez financiera de AM Best de B + o más. Luego, a menudo asigna grandes cantidades de inversiones de anualidad fija entre las dos compañías para mantenerlas dentro de los límites nacionales, especialmente si ambas ofrecen tasas de interés similares.

Cortazzo también presta mucha atención a la solidez financiera de las compañías de anualidad variable cuyos clientes tienen garantías de ingresos o fondos en las cuentas generales de las compañías de seguros. Si el monto garantizado está cerca de exceder el límite nacional, su cliente puede comenzar a retirar algo de dinero de la anualidad.

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