Anualidad de ingresos diferidos de inversión

La mayoría de los jubilados tienen dos preocupaciones principales: exceder sus ahorros y pagar impuestos sobre sus retiros. Ahora hay una forma de abordar estos dos problemas. Un nuevo tipo de anualidad llamado Contrato de anualidad de longevidad calificado (QLAC) permite a los jubilados bloquear los ingresos futuros y evitar pagar la distribución mínima imponible (RMD) de hasta $ 125,000 en sus ahorros para la jubilación.

QLAC proporciona beneficios fiscales para las anualidades de ingresos diferidos (también conocido como seguro de longevidad), que las compañías de seguros han proporcionado durante muchos años. Por lo general, invierte en estas anualidades a los sesenta años para poder comenzar a recibir un ingreso garantizado de por vida en los próximos 10 o 20 años. Pero hasta hace poco, si su dinero se depositaba en una cuenta IRA o 401 (k), no podía demorar tanto tiempo, porque tales cuentas requieren que retire dinero a partir de los 70 1/2 años. «Vimos un gran grupo de personas que aceptaron gastar cuando tenían 70 años», dijo Ross Goldstein, director gerente de New York Life, que tiene una popular anualidad de ingresos diferidos. «No tienen otra opción».

El Departamento del Tesoro cambió sus reglas el año pasado para permitir que las personas inviertan el 25% del saldo de su cuenta IRA o 401 (k) (hasta $ 125,000) en QLAC sin tener que obtener RMD a una tasa de 70 1/2. (Deberá pagos de impuestos a menos que reflejen contribuciones después de impuestos). Ya están disponibles una docena de opciones de compañías de seguros que incluyen American General, Lincoln Financial, MetLife, New York Life, Northwestern Mutual, Pacific Life y Principal.

Andrew Murdoch, presidente de Somerset Wealth Strategies en Portland, Oregon, dijo que las anualidades de ingresos diferidos son una forma de garantizar que tenga ingresos adicionales cuando más los necesite en el futuro. «Mucha gente hace esto para minimizar la RMD», dijo Murdoch. «Han ahorrado suficientes otros activos y quieren posponer la recaudación de impuestos tanto como sea posible».

Poder confiar en un ingreso garantizado a los ochenta para ayudarlo a planificar cuánto tiempo durarán sus ahorros restantes. También puede ayudar a pagar los posibles costos de atención a largo plazo y otros gastos.

Seleccionar características. Si está interesado en este tipo de anualidades, puede transferir fondos de IRA a QLAC. O puede invertir a través de un 401 (k) cuando deje su trabajo sin tener que transferirlo a una IRA, aunque actualmente hay pocos planes para ofrecer esta opción.

Cuando elige QLAC, la decisión clave es cuándo comenzar a pagar y si incluir los beneficios por fallecimiento. Cuanto más espere, más obtendrá. Por ejemplo, un hombre de 65 años invierte 125.000 dólares en el QLAC de MetLife. Si comienza a pagar a los 80 años, recibirá alrededor de 33.000 dólares al año; si aplaza su pago hasta los 85 años, recibirá más de US $ 64.000 (las mujeres suelen vivir más y ganar menos dinero). Pero si la persona muere antes de la edad de pago especificada, no obtendrá nada.

Agregar un beneficio por muerte reducirá sus gastos anuales. Si el hombre de 65 años elige pagar su pensión por fallecimiento con primas, sus herederos recuperarán $ 125,000, menos el dinero que ya haya recibido, pero su gasto anual se reducirá a aproximadamente $ 26,000 a partir de los 80 años. O a partir de $ 46,000 a la edad de 85 años. Algunas compañías de seguros también le permiten seguir pagando por su cónyuge después de su muerte.

Jerry Golden, presidente de Golden Retirement Advisors, una compañía de asesoría de anualidades, dijo que después de elegir estas características, compare los reclamos de varias compañías de seguros, y la diferencia en estos reclamos puede exceder el 7%. Puede ver los precios y gastos de varias opciones de múltiples QLAC en. O comuníquese con compañías de seguros que venden productos principalmente a través de sus propios agentes, como MetLife, New York Life y Northwestern Mutual.

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